Lebensversicherung: Heute vorsorgen – morgen geschützt

Todesfallversicherung (auch Risikolebensversicherung genannt)

Diese Versicherung dient ausschliesslich dem Schutz Ihrer Angehörigen oder Geschäftspartner. Die vereinbarte Versicherungssumme wird nur im Todesfall der versicherten Person während der Vertragslaufzeit ausbezahlt.

Geeignet für:

• Familien mit Kindern (zur Absicherung des Einkommens)

• Partner:innen mit gemeinsamen finanziellen Verpflichtungen

• Absicherung von Hypotheken oder Geschäftskrediten

• Unternehmen, die Schlüsselpersonen absichern möchten

❌ Kein Sparanteil: Wenn die versicherte Person die Laufzeit überlebt, erfolgt keine Auszahlung. Dafür sind die Prämien vergleichsweise günstig.

Gemischte Lebensversicherung (klassisch oder kapitalbildend)

Diese Police kombiniert eine Todesfallabsicherung mit einem Sparprozess über die Vertragslaufzeit. Wird die versicherte Person vor Ablauf des Vertrags nicht versterben, wird das angesparte Kapital zum vereinbarten Zeitpunkt (z. B. bei Pensionierung) ausbezahlt.

Geeignet für:

• Personen, die für das Alter vorsorgen und gleichzeitig Hinterbliebene absichern möchten

• Menschen mit mittlerem Sicherheitsbedürfnis, die stabile Kapitalauszahlungen bevorzugen

• Kombination mit Säule 3a oder 3b möglich

🧾 Die Erträge stammen meist aus Zinsen, teils mit garantierten Leistungen. Es gibt aber auch sogenannte „überschussbeteiligte“ Modelle, bei denen Überschüsse jährlich gutgeschrieben werden.

Fondsgebundene Lebensversicherung

Hier wird der Sparanteil der Prämie in Investmentfonds investiert. Sie profitieren von potenziell höheren Renditen an den Kapitalmärkten – tragen aber auch das entsprechende Anlagerisiko. Die Auszahlung ist abhängig von der Entwicklung der gewählten Fonds.

Geeignet für:

• Personen mit höherer Risikobereitschaft und langfristigem Anlagehorizont

• Kunden, die Renditechancen nutzen und Alterskapital aufbauen möchten

• Kombination mit Vorsorgelösungen in der Säule 3b

💡 Die fondsgebundene Lebensversicherung ist besonders interessant in Zeiten niedriger Zinsen – sie erfordert jedoch Beratung zur Auswahl der Fonds, der Strategie und der steuerlichen Behandlung.

🔁 Tipp von goInsure: Die Wahl der richtigen Lebensversicherung hängt stark von Ihrer persönlichen Situation, Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft ab. Wir helfen Ihnen dabei, die passende Lösung zu finden – egal ob Sicherheit, Rendite oder Familienabsicherung im Vordergrund steht.

Die dritte Säule des Schweizer Vorsorgesystems ergänzt die staatliche (AHV/IV) und berufliche Vorsorge (Pensionskasse). Sie dient dem individuellen Sparen für Alter, Erwerbsunfähigkeit oder den Todesfall – und unterteilt sich in Säule 3a (gebunden) und Säule 3b (frei).

Säule 3a – die gebundene Vorsorge

Die Säule 3a ist gesetzlich geregelt und dient der steuerbegünstigten Altersvorsorge. Sie ist für erwerbstätige Personen mit AHV-pflichtigem Einkommen gedacht und eignet sich ideal zur Ergänzung der ersten beiden Säulen.

Vorteile:

• Einzahlungen sind steuerlich abzugsfähig (bis CHF 7’056/Jahr, Stand 2025)

• Kapital und Ertrag sind während der Laufzeit steuerfrei

• Auszahlung erfolgt zu einem reduzierten Steuersatz

Einschränkungen:

• Das Geld ist gebunden – vorzeitiger Bezug nur in bestimmten Fällen (z. B. Wohneigentum, Selbstständigkeit, Auswanderung, Invalidität)

• Die Auszahlung ist erst ab fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter möglich

• Ein Vertrag pro Bank oder Versicherung nötig (mehrere Policen möglich)

Ideal für:
Arbeitnehmende, Selbstständige und alle, die Steuern sparen und gezielt fürs Alter vorsorgen möchten.

Säule 3b – die freie Vorsorge

Die Säule 3b ist flexibel und ohne gesetzliche Bindung. Sie umfasst alle Formen des privaten Sparens und Versicherns, z. B. Lebensversicherungen, Sparkonten, Wertschriften, Immobilien oder auch gebundene Policen mit freier Verfügbarkeit.

Vorteile:

• Freie Wahl der Laufzeit, Auszahlung und Verwendung

• Keine Zweckbindung – auch für Kinder, Ausbildung oder Notgroschen nutzbar

• Keine gesetzlich geregelten Einzahlungslimiten

• Freie Wahl der Begünstigten

Steuern:

• Keine Steuerabzüge bei Einzahlungen (mit wenigen Ausnahmen, z. B. im Kanton GE oder FR)

• Kapitalerträge können der Vermögenssteuer unterliegen

• Auszahlung kann je nach Kanton und Vertragsart privilegiert besteuert werden (z. B. bei Ablaufleistung einer Versicherungspolice)

Ideal für:
Personen, die flexibel Kapital aufbauen, Vorsorgelücken individuell schliessen oder ihre Angehörigen frei absichern möchten – ohne gesetzliche Einschränkungen.

💬 Tipp von goInsure:
Die Kombination beider Säulen kann sinnvoll sein – z. B. steuerlich optimiert mit 3a und zusätzlich flexibel mit 3b. Wir helfen Ihnen dabei, die für Sie passende Vorsorgestrategie zu entwickeln – abgestimmt auf Einkommen, Lebenssituation und Zukunftspläne.

Die jährlichen Maximalbeträge (Stand 2025):

• CHF 7’056 für Erwerbstätige mit Pensionskasse

• CHF 35’280 (max. 20 % des Erwerbseinkommens) für Selbstständige ohne Pensionskasse

Ja, aber je nach Vertrag und Produktart kann es zu finanziellen Nachteilen kommen (z. B. Rückkaufswert unter Einzahlungen). Bei Säule 3a ist eine Auszahlung nur unter bestimmten Bedingungen erlaubt (z. B. Wohneigentum, Auswanderung, Selbstständigkeit).

Für alle, die:

• Familie oder Partner absichern möchten

• eine Hypothek abgesichert wissen wollen

• steuerlich profitieren wollen (Säule 3a)

• Kapital für später ansparen möchten

• ihre Vorsorgelücke schliessen wollen

Je nach Police wird die vereinbarte Todesfallsumme an die im Vertrag definierte Begünstigte Person oder an die gesetzlich vorgesehene Reihenfolge ausbezahlt (bei fehlender Regelung). Das schützt Angehörige vor finanziellen Engpässen.

Bei Policen im Rahmen der Säule 3a können Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Auch bei Kapitalauszahlung gelten je nach Kanton reduzierte Steuersätze.