Autohaftpflicht in der Schweiz: Pflicht, Leistungen und Deckungssumme

Die Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung (kurz: MFH) ist die einzige obligatorische Autoversicherung in der Schweiz. Gesetzliche Grundlage ist das Strassenverkehrsgesetz (SVG), insbesondere Art. 63 und die dazugehörige Verordnung über die Haftpflichtversicherung für Motorfahrzeuge.

Die Versicherung übernimmt die finanziellen Folgen, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug anderen Menschen schaden – beispielsweise bei einem Auffahrunfall, einem Spurwechselfehler oder wenn Sie beim Ausparken ein anderes Auto beschädigen. Die Haftpflicht deckt also immer die Ansprüche der geschädigten Gegenseite, nicht Ihre eigenen Fahrzeugschäden. Für eigene Schäden brauchen Sie Teilkasko oder Vollkasko.

Der Schutz teilt sich in drei grosse Bereiche auf:

• Personenschäden – alle Kosten rund um die Verletzung Dritter: Heilungskosten, Genesungsaufwand, Erwerbsausfall, Schmerzensgeld, Rentenleistungen oder Hinterlassenenrente bei Todesfall.
• Sachschäden – beschädigte Fahrzeuge, Velos, Zäune, Hausfassaden, Einrichtungen oder mitgeführte Güter der Gegenseite.
• Vermögensfolgeschäden – wirtschaftliche Folgen der oben genannten Schäden, etwa entgangener Gewinn eines geschädigten Unternehmens.
• Passiver Rechtsschutz – die Versicherung prüft, ob Forderungen gegen Sie berechtigt sind und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Dieser Schutz ist im Prämienpreis enthalten und ersetzt nicht die klassische Verkehrs-Rechtsschutzversicherung für eigene Ansprüche.

Die gesetzliche Mindestdeckung von CHF 5 Mio. klingt viel. In der Realität reicht sie nicht in allen Fällen. Ein Verkehrsunfall mit mehreren Schwerverletzten oder Todesopfern kann über 10 Mio. Franken kosten – etwa durch lebenslange Pflege, Erwerbsausfälle und Rentenzahlungen an Hinterbliebene.

Praktisch alle Schweizer Versicherer bieten deshalb standardmässig CHF 100 Mio. oder eine unbegrenzte Deckung an. Der Preisunterschied zur Minimaldeckung ist gering (meist < CHF 50 pro Jahr), der Sicherheitsgewinn gross. goInsure empfiehlt grundsätzlich mindestens CHF 100 Mio. – bei schweren Fahrzeugen, Fahrten im Ausland oder häufigen Stadtfahrten eher unbegrenzt.

Nach Art. 14 Abs. 2 VVG darf die Versicherung ihre Leistung kürzen, wenn Sie den Schaden grobfahrlässig verursacht haben. Typische Fälle: Fahren unter Alkoholeinfluss, massive Geschwindigkeitsüberschreitung, Rotlichtmissachtung, ablenkendes Smartphone.

Ausserdem kann die Versicherung bei Grobfahrlässigkeit Regress nehmen – sie zahlt zwar der Gegenseite, holt sich den Betrag dann aber bei Ihnen zurück. Bei einem schweren Personenschaden können so hunderttausende Franken auf Sie zukommen.

Der sinnvollste Schutz ist ein Zusatzbaustein, der oft "Grobfahrlässigkeits-Verzicht" oder "Regressverzicht" heisst. Er kostet typischerweise CHF 30 bis 80 pro Jahr und sichert Sie ab – ausgenommen bleiben in der Regel nur Vorsatz, Fahren unter Alkohol/Drogen sowie das Nichtbeachten des Fahrausweis-Entzugs.

Ja. Die Schweizer Motorfahrzeug-Haftpflicht gilt dank der internationalen Grünen Karte automatisch in allen Ländern der Europäischen Union sowie in vielen weiteren Ländern Europas – Deckungsumfang und Mindestsummen richten sich dabei nach dem Recht des Unfalllandes.

Für Reisen ausserhalb des Gültigkeitsbereichs – zum Beispiel in die Türkei oder nach Nordafrika – sollten Sie vor der Reise mit Ihrem Versicherer klären, ob eine Zusatzdeckung nötig ist. Teilweise wird die Grüne Karte für solche Länder auf Anfrage erweitert.

In der Schweiz kostet eine reine Motorfahrzeug-Haftpflicht 2026 typischerweise zwischen CHF 350 und CHF 900 pro Jahr. Ausschlaggebend sind Alter und Wohnort der Halterin, Fahrzeugtyp, Leistung, jährliche Fahrleistung, Schadenhistorie (Bonus-Malus-Stufe) und ob Sie Erst- oder Zweitlenker sind.

Junglenker unter 25 bezahlen oft 40 % bis 120 % mehr als erfahrene Fahrer mit schadenfreien Jahren. Mit zunehmendem Alter und schadenfreien Jahren fallen die Prämien, bis sie bei erfahrenen Fahrerinnen in ländlichen Kantonen bei unter CHF 400 liegen können.